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“无现金社会”的喜与忧
加入时间:2017-04-18    来源:新华每日电讯

漫画:勾犇

  【编者按】
  
  前不久,有两名男子从外地来到杭州抢劫,抢了三家便利店。但由于现在消费者多采用无现金支付,所以便利店里现金很少,两名男子一共才抢到两千余元,算上路费和工具费,竟然“亏本”了。
  
  这则颇有喜感的新闻,实际上是“无现金社会”——这个社会发展重大议题的现实表象之一。随着移动支付在中国的迅速崛起,现金在生活中日益式微。今年全国两会期间的一项调查显示,有超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。还有预测认为,五年后,中国将进入无现金社会;十年后,中国所有城市都将成为信用城市。
  
  无现金社会也已经成为国家层面热议的话题。在今年全国两会上,就有多位代表委员指出,无现金化能够为人们生活带来各种便捷,对推动新经济发展也有巨大潜力,因此呼吁从国家层面重视并推动无现金社会建设。
  
  用数字货币取代纸质货币的“无现金社会”,已然离我们越来越近。但能否惠及更多社会群体,避免各种支付和泄密风险,实现“用上去无忧”,还需要在现实操作中提前考量。第43期议事厅,新华每日电讯邀请新华社记者及业内人士撰文,尝试解析“无现金社会”的喜与忧,厘清其有效的成长路径。

  【编者按】
  
  前不久,有两名男子从外地来到杭州抢劫,抢了三家便利店。但由于现在消费者多采用无现金支付,所以便利店里现金很少,两名男子一共才抢到两千余元,算上路费和工具费,竟然“亏本”了。
  
  这则颇有喜感的新闻,实际上是“无现金社会”——这个社会发展重大议题的现实表象之一。随着移动支付在中国的迅速崛起,现金在生活中日益式微。今年全国两会期间的一项调查显示,有超过70%的网友认为现金已不是生活必需品。还有预测认为,五年后,中国将进入无现金社会;十年后,中国所有城市都将成为信用城市。
  
  无现金社会也已经成为国家层面热议的话题。在今年全国两会上,就有多位代表委员指出,无现金化能够为人们生活带来各种便捷,对推动新经济发展也有巨大潜力,因此呼吁从国家层面重视并推动无现金社会建设。
  
  用数字货币取代纸质货币的“无现金社会”,已然离我们越来越近。但能否惠及更多社会群体,避免各种支付和泄密风险,实现“用上去无忧”,还需要在现实操作中提前考量。第43期议事厅,新华每日电讯邀请新华社记者及业内人士撰文,尝试解析“无现金社会”的喜与忧,厘清其有效的成长路径。

“无现金”的杭州,智慧政府正在形成

张璇 张遥

  阿新和阿旺,一对表兄弟,年纪二十出头,嫌打工赚钱辛苦,心生邪念来杭州抢劫,在某个凌晨出手,却不料连续抢劫三家便利店只抢了两千余元,最后一家店里更是只有几十元零钱……算上路费和工具费,这对表兄弟竟“亏本”了,被抓获后,他俩郁闷地说:杭州怎么没现金啊?
  
  这不是段子,而是发生在今年3月底的一则真实新闻。
  
  杭州,一座不用带现金就能出门的城市,已经成为中国甚至全世界最大的移动支付之城。研究显示,在全国337个城市中,杭州的移动支付无论从普及率、覆盖广度、服务深度等方面都超过北上广深,排名全国第一。现在,作为移动支付巨头支付宝的“家乡”,杭州被寄予了更高的目标——无现金城市。
  
  这背后,绝不是简单的技术升级,而是整个城市的“脱胎换骨”和政务的锐意变革。
  
  随着浙江对行政事务“最多跑一次”要求的提出,不仅仅是商家要做到无现金交易,公共支付也正在向无现金化靠拢。早在2014年,浙江就率先开始建立统一公共支付平台,平台依托浙江政务服务网,整合了线上线下各类支付渠道,应用范围覆盖全省所有县市区。
  
  交通违法缴款、学费、考试费、停车费、社保费……以前需要特地跑到相关单位缴款的收费项目,如今通过手机或电脑就可以轻松缴费,这就是“指尖上的公共服务”给市民带来的改变——让群众少跑腿、让数据多跑路。截至今年3月底,社会公众已通过浙江公共支付平台办理公共款项缴纳业务约1500万笔、缴纳资金达45亿元。据悉,在不久的将来,所有行政事业性收费,都会纳入这一统一的公共支付平台。同时,医院等行政事业单位也开始支持移动挂号和支付,帮助患者大大缩短排队时间,提升就医体验。近日,嘉兴成为浙江省内第一个可以使用医保移动支付的城市。
  
  在这个不断演进的过程中,整个社会和政务都在变得更互联网化、更便捷,智慧城市开始落地生根,信用社会正在崛起,在网上衍生出了社会生活生态圈,全天候在线的智慧政府正在形成。
  
  杭州有望打造无现金城市,固然有支付宝“家乡”的先发优势,但更大的底气还在于,杭州乃至浙江全省提出的一系列行政审批制度的改革,从“四张清单一张网”到“最多跑一次”,都是实实在在从公众需要出发,关注“痛点”和“痒点”,是政府有“互联网思维”的体现。
  
  有人将其总结为,无现金化既是支付规则的重新制定,也是办事规则的重新制定;是市民生活方式的转变,同时也是公共服务供给方式的转变;是城市文明的蜕变,同时也是社会治理模式的变革。
  
  如今,无现金化俨然已经成为商业发展的新趋势,并慢慢渗透到中国的各个城市和角落。近日,央行相关报告显示,2016年银行卡发卡量、存款、转账等各项服务均高速增长,但取现业务却出现了下降。与此同时,POS机增长创五年最低,尤其是2016年第四季度,POS机数量甚至出现负增长。
  
  然而,在无现金城市的推进中,无现金场景仍未全面覆盖,“互联网+政务”在东、西部的渗透度和普及度参差不齐,从移动支付的普及,到无现金社会的来到,其间还有很长的一段距离,而这个距离不是一个地方政府或者一两家企业可以快速拉近的,需要从更高的层面来搭建上层建筑,而且要特别关注那些“跟不上”的群体,也需全社会的共同努力。

“无现金社会”如何实现用起来无忧

王阳

  “扫一扫”完成转账、节约社会资源、杜绝假币坑人、减少疾病传播、甚至可能降低犯罪率,完全实现数字货币取代纸质货币的“无现金社会”,确实“看上去很美”。但是,越来越近的无现金社会如何实现“用上去无忧”、真正趋利避害,不仅是理想照进现实的跨时代问题,也是有关部门和企业需要提前考量、防微杜渐的。
  
  易被忽视的“不适者”
  
  无现金社会已然在路上,但是否所有人都欢迎、都适应,依然是个问题。
  
  在今年全国两会期间,有政协委员就表示,中国有近14亿人口,百分之六七十的人口生活在农村,而且中国东西差距和城乡差距大,如果全部改成电子货币,很多人不一定能学会。
  
  60岁的济南市民董先生告诉记者,对年龄偏大且不会新科技的人来说,所谓的无现金社会离他们就太远了。前不久,他想参加某超市的优惠活动,被要求必须手机支付,让不会用的他非常失望。
  
  中国消费者协会副主席、中国人民大学法学院教授刘俊海认为,无现金社会需要解决一个问题:老年人尤其是高龄老年人对信用卡及移动支付手段的可靠性存有很大的不信任感,还有的不会使用移动支付,需要针对性地拿出切实可行的宣传推介、指导使用等办法来推动老年人使用。否则,无现金社会的便利会给另一类人群带来不利。
  
  中国人民大学财政金融学院国际货币研究所副所长宋科表示,农民、老年人、孩子以及其他低收入、低知识水平和低信息技术接受度的人群大量存在,会受到新支付技术的排挤,失去分享高效率金融技术的机会,如果应对不当,可能导致新的社会不公平和贫富分化,这与我国当前大力推动的普惠金融发展导向不符。
  
  支付安全如何真“靠谱”
  
  北京市民程志前不久刚刚遭遇了社交媒体盗号而造成的经济损失,他说,“我的一个第三方支付软件是绑定社会媒体账号的,这下子被别人把电子钱包里的钱都刷掉了。”
  
  据了解,像这样由于社交媒体盗用、短信木马链接、骗取验证码等手段而造成的电信诈骗,已经成为许多人使用移动支付时的隐忧。有学者介绍,我国的无现金支付技术还存在不少安全漏洞,身份证与手机验证码的安全验证技术并不能完全保障无现金支付的安全性。
  
  一位基层经侦警察告诉记者,犯罪分子利用安全漏洞盗窃或伪造他人身份,无现金消费者往往在无意识的情况下,账号已被破解,钱款也在网络世界里瞬间消失。反之,现金却是相对安全的。
  
  “由于电子支付的每一笔交易都能被追踪,这极易导致个人隐私受到侵犯。事实上,近年来不断攀升的电子支付和网上银行诈骗案发率,即是全面实现无现金社会必须面临的挑战。”刘俊海说。
  
  山东省社科院经济研究所所长张卫国建议,监管部门须用制度、技术和法治建立起风险防控体系,搭建令消费者放心的“安全网”,提升无现金支付的安全性和便捷性。首先,相关职能部门应建立实时、动态的安全监控和预警机制,同时,网络技术服务商应筑牢防护墙,提供安全支付环境。其次,要尽快出台相关法律和行业标准,保障公民的隐私安全和账户安全,有效减少隐私泄露和经济损失,要依法严惩利用移动支付通道实施的违法犯罪行为。
  
  去现金化将是个长期过程
  
  专家学者介绍,在信用货币时代,一国或者地区的货币当局出于安全和成本的考虑,普遍希望能够减少现金的使用。去现金化客观上是一个需求推动的过程。近年来,在信息技术和互联网技术的推动下,银行卡、电子货币、网络银行以及第三方支付等的兴起,全球范围内去现金化进程不断加速。委内瑞拉、印度等国家的废除纸币的行为就是其中的极端案例。
  
  宋科认为,“去现金化是一个逐步减少现金使用的长期过程,由于受到诸多因素的制约,理想状态的无现金社会很难实现。我国目前并不具备完全进入无现金社会的条件。”
  
  他认为,对于央行而言,一方面出于反洗钱、反腐败、防诈骗、降成本等目的,除了传统的技术创新之外,需要主动加快去现金化进程。比如,近来央行加大力度推进数字货币的研究,而且已经取得不小的成果。另一方面,第三方支付的迅速发展也迫使央行被动减少现金的投放,客观上推动了去现金化进程。
  
  在这过程当中,主要问题在于:首先,数字货币依托的底层技术尚未大规模运用,需要在安全和实用性上多下功夫;其次,新支付媒介的出现客观上需要对现有的交易、清算和支付系统进行重新改造,相关金融基础设施的建设尚需时日;最后,流通中现金的减少甚至消失,会对现有的货币政策传导渠道形成冲击,但是究竟能有多大影响,难以把握。
  
  “加之新支付媒介的出现很难在短时间内打破居民现有的现金交易习惯和交易网络,而且,如果全面实现无现金化,居民和企业将失去通过保留现金来应对可能出现的负利率对本金的侵蚀。这也会形成对无现金化进程的排斥。”宋科说。

“无现金化”冲破数据孤岛的壁垒

马平

  不久前,笔者在一次乘坐从杭州到北京的火车时,着实体验到现金从生活中消失的影响。当时,火车开动后,笔者到列车长车厢补卧铺,发现已经排了数十人的队伍。但许多人都焦急地在背包翻腾。原来,火车上不能用支付宝等手机支付,只接受现金。而排队的人几乎都凑不够100多块现金。
  
  最后,好在一位个体户老板模样的旅客翻出一个大钱包,拿出一大沓现金,给每个人100块,然后大家纷纷通过支付宝转账还给他,这才解了大伙儿的燃眉之急。
  
  今年以来,“无现金社会”已经成为社会公共词汇。今年全国两会期间,就有多位来自杭州的人大代表和政协委员呼吁从国家层面重视并推动无现金社会建设。也是在全国两会期间,支付宝放出“豪言”:要推动中国在五年内进入无现金社会。
  
  笔者认为,固然可以从城市治理、社会治安、疾病传播等诸多方面分析无现金化带来的变化,但无现金化带给未来社会结构最大的影响是,它带来的金融平等有助于促使未来社会变得更加平等。
  
  无现金化把人们的支付、交易等行为迁移到移动互联网上,其核心是将消费者和商户的交易行为数据化,从而创造巨大的可量化数据。这样的数据,可以通过模型分析变成信用数据,让过去无法得到担保贷款等传统金融服务的人们获得信用贷款。
  
  传统金融主要服务有资产、能抵押的人群和企业。中低收入阶层和小微企业由于缺少信用评价或信用评价成本过高,享受不到同等的金融服务。而无现金支付的每一次交易,都可转化为数据的积累,在消费者授权的前提下,购物场景、购物金额、购物频次等数据,结合用户其他方面的数据,能够转化为用户客观的信用评价,进而获得相应的金融服务。
  
  目前在中国,缺少信用评价的潜在消费人群多达5亿。可以预见,通过水、电、煤等公共事业缴费、电商购物、线下门店扫码等实现无现金支付,进而获得信用评价,或将彻底重构中国社会未来的信用基础设置。
  
  在社会无现金化过程中,人们最直接的担心是,基于网络支付的“数字行为”可能直接产生“数字鸿沟”,加剧对另一些人的不平等。但互联网创造的现实常常出乎意料。
  
  据《北京大学数字普惠金融指数》显示,在西藏等边远地区,移动支付增速排名全国前列,由于移动支付驱动数字金融的普及,2011年上海市数字普惠金融发展指数对比西藏,已经从4.9倍缩小到2015年的1.5倍。该报告认为,数字技术让金融具有更好的地理穿透性。
  
  此外,2016年5月公开发表的《新供给——蚂蚁网络消费指数》的数据显示,以蚂蚁金服“余额宝”用户的年龄为维度分析发现,61岁以上的老年用户数量年度增长高达300%,在所有年龄段中排名前列。
  
  该报告分析也认为,数字技术并未如想象的那样带来了“数字鸿沟”,反而是互联网化天然的平等基因弥平不同人群的金融触达鸿沟。
  
  未来,随着生物识别、虚拟现实以及人工智能、机器学习等技术的深度发展,将会进一步消除金融数字化可能的学习障碍,足够智能化的互联网技术可以彻底消除数字壁垒。金融产品和服务将如同傻瓜相机一样被每个人掌握并便捷、低廉地使用。
  
  而从社会结构演进来看,未来的无现金社会将直接作用于金融体系,从而对社会结构的平等化产生显著推进力。这是因为,金融是社会资源分配的高级形态,金融平等是驱动未来社会平等的最有效途径之一。
  
  更重要的是,因为交易和支付行为的信息化,无现金化还将催生人类社会未来最重要的“副产品”——智能信息流的爆发式增长,越来越多的人、事、物可以被感知、互联,并被数据化,然后以各种形式被汇集、组合成智能信息流。
  
  智能信息流将让人类交易行为普遍信用化成为可能。通过无现金支付等积累的数据,在用户的授权下,将可以更为畅通地流动起来,打破数据孤岛的局限;数据的流动,也将让每个人都享有直观的信用评价;人人可以享受到便捷、高效的金融服务、信用服务;社会环境将变得更加平等、透明。
  
  在无现金社会,智能信息流将让公共事务将可以先办事后补资料,无数证件将不用随身携带,无数“证明”将被消灭;“关系”也将成为过去,因为数据比“关系”好使。

面对“无现金社会”,美国人在纠结什么

徐剑梅

  有些事情看上去很遥远,二三十年前还是科幻小说题材,忽然间便呼啸而至,要在可预见的将来变成真实生活的一部分,比如无现金社会。
  
  从全球范围来看,奔向无现金社会步伐最快最大的是瑞典。有统计数字显示,瑞典现在只有2%的交易使用现金。2009年一个夜晚,一伙贼在瑞典武装抢银行。事后,7人被捕并被判刑,但被盗的大约650万美元现金迄今下落不明。瑞典举国奔向无现金社会,就在这起惊天大案发生之后。
  
  很难想象,这起大案假如发生在美国,会对美国走向无现金社会起到多么大的影响。从技术上讲,美国迈入无现金社会一点也不难,这些年美国社会的非现金支付比例确实在缓慢、稳定增长,移动支付的增加更是有力地助推着这一趋势,但2013年的美联储数据显示,美国人逾四分之一的付账方式仍然是现金。并且,在崇尚创新的美国社会,始终存在一股反无现金社会的强大力量。总体看,美国人既享受电子和移动支付的各种便利,又不愿对无现金社会一味报以欢呼,既好奇欣喜,也不乏戒备疑虑,心态着实有些纠结。
  
  这不是说美国人喜欢现金消费。恰恰相反,美国虽然移动支付规模远逊于中国,但信用卡经济高度发达,尽管衍生的各种消费陷阱常令人恼火,但其便利、安全和技术的成熟也常令人惊叹。一连几个月都没有花费现金的需要,这是包括笔者在内,成千上万在美国生活的普通人的常态。在美国,从乘坐公交到超市购物,从停车加油到看电影,除了街头行善和旅馆房间小费,几乎想得到的支出皆可刷卡支付。民调显示,逾半数30岁以下美国人,哪怕不到5美元的交易,也已经习惯于刷卡。
  
  从治理层面看,无现金支付程度越高,政府掌握数据准确度就越高,这对把脉和决策经济发展自然十分重要。在市场层面,无现金社会对金融业有更多要求和需求,银行业也是大赢家。就个人而言,现金的麻烦和电子支付的便利可谓对比鲜明。现金多了,放家里怕贼惦记,出门怕被偷钱包。电子支付,甭管手机、网银还是刷卡,支出清楚、简单、精确,加上手机客户端软件越来越给力,安全技术不断进步,在世界多地,无现金社会都在以肉眼可见的速度向我们靠近。
  
  国际货币基金组织前首席经济学家、现哈佛经济学教授肯尼斯•罗格夫(KennethRogoff)是知名的无现金社会倡导者。他力主美国从取消大面值纸钞开始,分阶段逐步向无现金社会过渡,声称“纸币已经成为全球金融体系顺畅运作的一个主要障碍”。在《现金的诅咒》一书中,他还提到,“现金助长犯罪。如果取缔超过20美元面值的钞票,黑社会老大们立即就得瘸条腿。”
  
  对无现金社会,美国人到底担心什么?用英文在谷歌里搜索“无现金社会、美国”,有篇“无现金社会的威胁”的文章排在非常靠前的位置,点进去一看,文章先是指出当今时代,每过一天,整个世界就朝着无现金社会迈进一步。紧接着,文章罗列了无现金社会的三大风险:夺走个人隐私,每笔支付都有电子痕迹;损及经济自由,鼠标一点,账户就可能被冻结;可能导致负利率,政府有可能对你账面资金征税。
  
  比较美国和瑞典,在笔者看来,美国无现金社会建设情形要复杂得多。瑞典之所以能够顺利推进无现金社会建设,与瑞典的中等国家规模、“从摇篮到墓地”的高福利制度、较高程度的社会平等和较低程度的贫富差距恐怕息息相关。还有专家指出,瑞典人普遍比较信任政府,安心把钱存在银行,但美国人却对政府高度不信任,形成无现金社会建设的重要障碍。皮尤研究中心的数据显示,美国人1964年对政府的信任度高达77%,此后与年俱降,到2015年只有19%。此外,美国人普遍更担忧隐私安全。2014年的民调发现,71%的美国人担忧网络隐私,57%的人担心在线购物安全。
  
  不仅如此,贫困和低收入人口多,也是美国建设无现金社会面临的难题。在无现金社会,谁处于相对弱势的地位?答案其实不是犯罪分子,而是缺乏中高技能的穷人、低收入者和小时工。数据显示,在今日美国,将近960万户家庭压根就没有银行账户,其中许多人因丢了工作或失去收入来源,开户存在困难。没有银行账号,无现金支付从何谈起呢。
  
  社会无现金支付程度行将越来越高,但有时会想,如果未来社会真的进步到连小额钞票都消失,当你被街头艺人的歌唱或演奏所打动,你是打断他请他拿出刷卡机吗?中国老人爱给孙辈发红包,西方的祖父母也常在寄给孙辈生日贺卡时附上小额钞票,这些习俗以后都会变吗?失去现金,其实我们会失去很多真实触碰社会的机会。

  新华每日电讯(2017年04月18日06版) 

(责任编辑:李铁民)
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关键字:撰文 解析 无现金社会
 
 
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